미국에서 신용카드 만들기: 보증금 카드(담보 카드)로 신용 쌓기

미국에 처음 왔을 때, 멋모르고 신용카드 신청을 했습니다. 
뭐 당연히 바로 거절 당했죠- 그 때는 신용점수와 카드 발급 시스템에 대해서 무지했거든요. 
여러 검색을 통해서 보증금 카드를 알게되었고, 보증금 카드 사용을 통해 신용점수를 얻은 후에 신용카드를 발급받을 수 있었어요. 
카드를 발급 받고 나서는 체크카드 처럼 사용했습니다. 
카드를 사용하고, 결제일이 다가오기 전에 거의 바로 대금을 결제했습니다. 
한도에서 사용금액의 적정 비율을 유지하면서 사용한 결과, 1년 6개월? 2년 즈음엔 740 정도의 신용점수를 받았어요. 
 

 
이처럼 미국에서 처음 신용카드를 만드는 것은 신용 기록이 없는 사람들에게 쉽지 않은 도전입니다.
신용 기록은 미국에서 집을 렌트하거나, 자동차를 구입하고, 나중에는 대출을 받는 데 매우 중요합니다.
이 글에서는 **보증금 카드(Secured Credit Card)**의 개념과 활용법을 구체적으로 설명해드리겠습니다.

 

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1. 신용카드 없이 겪는 어려움과 보증금 카드의 필요성

신용카드가 없으면 미국에서 다음과 같은 불편을 겪을 수 있습니다:

• 렌트 계약: 신용 점수가 없으면 보증금이 더 높게 요구되거나 계약 자체가 어려울 수 있습니다.
• 자동차 대출: 높은 이자율을 적용받거나, 대출이 거부될 가능성이 높습니다.
• 일상 소비: 호텔 예약, 자동차 렌트 등 많은 서비스는 신용카드가 필요합니다.

실수 사례
미국으로 이민 온 지 얼마 안 된 A씨는 일반 신용카드를 신청했지만, 신용 기록이 없어 번번이 거절당했습니다. "괜히 시도했다가 시간만 낭비했어요!"라는 후회를 남겼죠.
해결책
보증금 카드는 신용 기록이 없는 사람도 승인받기 쉽습니다. 보증금을 담보로 잡히기 때문에 카드사가 위험 부담을 줄이고, 고객은 이를 통해 신용 기록을 시작할 수 있습니다.

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2. 보증금 카드의 작동 원리와 장점

보증금 카드는 일반 신용카드와 비슷하지만, 큰 차이점이 있습니다.
작동 원리

• 카드 발급 시, 일정 금액(보통 $200~$500)을 카드사에 보증금으로 예치합니다.
• 이 보증금은 신용카드의 한도로 설정됩니다.
  • 예: $300 보증금을 예치하면 카드의 한도가 $300이 됩니다.
• 신용카드처럼 매달 청구서를 받고, 사용 금액은 매달 상환해야 합니다.

장점

1. 승인 가능성 높음: 신용 기록이 없어도 대부분의 경우 승인됩니다.
2. 신용 기록 형성: 정시 상환을 통해 신용 점수를 쌓을 수 있습니다.
3. 안정적인 시작: 과도한 신용 한도로 인한 소비 위험이 적습니다.

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3. 보증금 카드 발급 방법

보증금 카드를 발급받는 과정은 다음과 같습니다:

1. 은행 및 카드사 조사
   신용 점수 개선에 도움 되는 보증금 카드를 제공하는 카드사를 선택하세요.
   • 추천 카드사
     • Capital One Secured Card: 최소 $49 보증금으로 시작 가능.
     • Discover It Secured Card: 캐시백 혜택 제공.
     • Bank of America Secured Card: 장기 고객에게 유리.
2. 신청서 작성
   • 카드사 웹사이트에서 신청하거나 은행에 직접 방문하세요.
   • 개인 정보(이름, 주소, 사회보장번호 등)와 재정 정보를 입력합니다.
3. 보증금 납부
   • 카드사 요구에 따라 보증금을 은행 계좌에서 송금합니다.
   • 보증금은 신용카드 한도로 설정됩니다.
4. 카드 수령 및 사용
   • 카드를 받으면 일반 신용카드처럼 사용하세요.
   • 매달 청구서를 받아 상환을 시작합니다.

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4. 보증금 카드로 신용 점수 쌓는 팁

신용 점수는 신용카드 사용 이력과 상환 이력을 통해 개선됩니다. 이를 위해 다음을 지켜야 합니다:

1. 청구서 전액 납부
   • 매달 전액을 기한 내에 납부하세요.
   • 연체는 신용 점수를 떨어뜨리는 가장 큰 요인입니다.
2. 한도 관리
   • 사용 한도를 30% 이하로 유지하세요.
     • 예: 한도가 $300이라면 $90 이상 사용하지 않기.
   • 이는 신용 점수에서 **사용률(Credit Utilization)**을 낮게 유지하는 데 중요합니다.
3. 소액 결제 활용
   • 매달 소액으로 꾸준히 결제하고 상환하세요. 예를 들어, 식료품이나 휴대폰 요금에 사용하면 관리하기 쉽습니다.
4. 신용 보고서 확인
   • 신용 기록이 제대로 반영되는지 확인하려면 연간 무료로 제공되는 신용 보고서를 확인하세요. (AnnualCreditReport.com)

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5. 보증금 카드 이후의 단계

보증금 카드는 신용 기록을 쌓는 초보 단계입니다. 일반 신용카드로 전환하는 것이 최종 목표입니다.

1. 신용 점수 확인
   • 6~12개월 후 신용 점수가 650 이상으로 상승하면 일반 신용카드를 신청할 수 있습니다.
2. 보증금 반환
   • 일반 신용카드로 전환하거나 보증금 카드를 해지하면 예치금을 돌려받습니다.
3. 일반 신용카드 전환
   • 신용 점수가 개선되면 리워드 프로그램이 좋은 카드를 선택하세요.

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보증금 카드 선택 시 주의할 점

1. 연회비
   • 연회비가 없는 카드를 우선적으로 선택하세요.
2. 이자율
   • 보증금 카드의 이자율은 높은 편이므로 매달 잔액을 전액 상환하는 것이 중요합니다.
3. 보증금 정책
   • 보증금을 환급받는 조건을 카드사와 계약서에서 명확히 확인하세요.
4. 신청 횟수 제한
   • 여러 카드에 동시에 신청하면 신용 점수에 부정적 영향을 줄 수 있습니다.
5. 신용카드 거절 시 신용점수

미국에서 신용카드 거절이 발생할 때, 신용점수는 직접적으로 변동되지 않습니다. 신용카드 신청이 거절되었다고 해서 신용점수에 자동적으로 부정적인 영향을 주는 것은 아닙니다. 그러나 거절 전 신용카드 신청을 했을 때의 "하드 인쿼리(hard inquiry)"가 신용점수에 약간의 영향을 줄 수 있습니다.
하드 인쿼리는 금융기관이 신용점수를 확인하는 과정에서 발생하며, 한 번의 하드 인쿼리는 보통 5~10점 정도의 신용점수 하락을 초래할 수 있습니다. 하지만 신용점수에 큰 영향을 미치는 요인은 아니며, 시간이 지나면 그 영향은 점차 줄어듭니다.
신용카드가 거절되는 이유는 다양한데, 낮은 신용점수, 과도한 부채, 부족한 소득 등이 포함됩니다. 신용카드 신청이 거절되었을 경우, 거절 사유를 확인하고 이를 개선하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 신용카드를 너무 자주 신청하는 것이 문제일 수 있으므로, 신용카드 신청을 줄이고 신용점수를 관리하는 데 집중하는 것이 좋습니다.