신용 점수를 높게 유지하는 비결: 오래된 신용카드 유지하는 이유

오래된 신용카드를 닫지 않는 것이 신용 점수 유지에 큰 영향을 미칠 수 있다는 점 알고 계신가요?

그 이유는 신용 점수를 결정하는 FICO 점수 계산 방식에서의 두 가지 중요한 요소 때문입니다. 

저도 오래된 신용카드는 닫지 않고 있고, 앞으로도 다른 신용카드의 기간이 충분할 때까지는 유지할 것 같아요.

왜 그런지 아래 잘 설명해드릴게요! 

 

2025.02.24 - [U S A/미국에서 살아가기,] - 미국에서 신용도를 높게 유지하는 방법 | 신용 점수 관리 완벽 가이드

미국에서 신용도를 높게 유지하는 방법 | 신용 점수 관리 완벽 가이드

 

 

1. 신용 이력 길이(Length of Credit History) – 15% 비중

신용 점수의 15%는 신용 이력의 길이로 결정됩니다.

• 신용 이력이 오래될수록 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칩니다.
• 오래된 신용카드를 닫으면 평균 신용 이력이 줄어들어 점수가 하락할 수 있습니다.

✅ 예시:

신용카드개설                    연도                       평균 신용 이력 (카드 유지)        평균 신용 이력 (카드 해지)

카드 A	2010년	14년	❌
카드 B	2020년	14년	4년 (A 카드 해지 시)

📌 오래된 신용카드를 닫으면 평균 신용 이력이 줄어들어 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있음.

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2. 신용 사용률(Credit Utilization) – 30% 비중

신용 점수의 30%는 신용 사용률(Credit Utilization Ratio)로 결정됩니다.

• 신용 사용률 = 사용한 신용 한도 ÷ 총 신용 한도
• 신용 사용률이 낮을수록 신용 점수에 긍정적인 영향을 줍니다.

✅ 예시:

신용카드                                      한도                                               사용 금액                                      신용 사용률

카드 A	$5,000	$1,000	20%
카드 B	$10,000	$2,000	20%
합계	$15,000	$3,000	20%

🛑 카드 A ($5,000 한도) 닫을 경우:

신용카드한도사용 금액신용 사용률

카드 B

$10,000

$3,000

30%

📌 오래된 신용카드를 닫으면 총 신용 한도가 줄어들어 신용 사용률이 높아지고, 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있음.

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3. 언제 신용카드를 닫아도 괜찮을까?

오래된 신용카드를 닫으면 안 되는 것이 항상 정답은 아닙니다.
다음과 같은 경우에는 닫아도 신용 점수에 미치는 영향이 적거나, 장기적으로 이득이 될 수도 있습니다.

✅ 1) 높은 연회비가 있는 신용카드

• 연회비가 비싼데 혜택이 별로 없으면 닫는 것이 나을 수 있음.
• 대안: 신용카드 회사에 연락하여 연회비 없는 카드로 전환(Product Change) 요청 가능.

✅ 2) 신용 한도가 매우 낮고, 사용하지 않는 카드

• 한도가 적고 거의 사용하지 않는다면 큰 영향을 주지 않을 수도 있음.
• 하지만 닫기 전에 신용 한도를 높이거나, 다른 신용카드를 추가로 유지하는 것이 좋음.

✅ 3) 이미 신용 이력이 충분히 길고, 신용 점수가 높은 경우

• 신용 점수가 750점 이상이고, 신용 이력이 10년 이상이라면 오래된 신용카드 한 개 닫는 것은 큰 영향을 주지 않을 수도 있음.

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4. 오래된 신용카드를 닫는 대신 대안은?

✅ 1) 카드 사용을 최소한으로 유지하면서 열어두기

• 한 달에 한 번이라도 자동 결제(예: 넷플릭스, 스포티파이 등)를 연결해서 유지하면 신용 이력에 긍정적인 영향을 줌.

✅ 2) 연회비 부담되는 경우, 연회비 없는 카드로 전환 요청

• "Product Change" 요청을 하면 기존 카드의 신용 이력은 유지하면서 연회비 없는 카드로 변경 가능.

✅ 3) 신용 한도를 유지한 상태에서 새로운 카드 개설 고려

• 만약 오래된 신용카드를 닫아야 한다면, 대체할 수 있는 새로운 신용카드를 미리 개설하여 신용 한도를 유지하는 것이 중요.

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오래된 신용카드를 닫지 않는 것이 일반적으로 유리!

✔ 오래된 신용카드를 닫으면 신용 이력 길이 감소 + 신용 사용률 증가 → 신용 점수 하락 가능
✔ 하지만, 연회비가 비싼 카드, 사용하지 않는 카드라면 닫아도 큰 영향이 없을 수도 있음.
✔ 카드 유지가 어렵다면 연회비 없는 카드로 변경(Product Change)하거나, 최소한의 사용을 유지하는 것이 좋음.

📌 신용 점수를 유지하려면, 신용 이력을 최대한 길게 유지하는 것이 가장 중요한 전략 중 하나입니다. 🚀